Un accidente o una enfermedad puede cortar de golpe los ingresos de un microempresario y poner en jaque la continuidad de su negocio. En los últimos años, el mercado de seguros en Ecuador y en el mundo empuja los llamados microseguros para acercar protección a quienes tienen ingresos bajos y variables. Los pequeños y micronegocios son los más vulnerables cuando aparece un riesgo, pues casi nunca cuentan con ahorros o respaldo para enfrentar pérdidas, advierte Patricio Salas, secretario ejecutivo de Fedeseg. Un evento inesperado puede provocar el cierre del local y dejar a la familia sin sustento, agrega el gremio. Según el INEC, 64% de los trabajadores en Ecuador no tiene ningún tipo de seguro y queda desprotegido ante imprevistos. Del total de personas ocupadas, alrededor de 7,3 millones, el 42% trabaja por cuenta propia y suele contratar menos seguros por presupuesto o desconocimiento. Lo que le ocurra al dueño del negocio, ya sea una incapacidad temporal o su fallecimiento, puede detener toda la actividad, advierte Salas. Por eso la planificación resulta clave para el futuro familiar y del negocio. ¿Qué seguro escoger para empezar? La respuesta depende de la principal preocupación y del nivel de exposición al riesgo de cada emprendedor. Si preocupa el impacto de una enfermedad en las finanzas, la asistencia médica es la cobertura más recomendada. Si se realiza un trabajo de alto riesgo, un seguro de accidentes personales cubre gastos médicos cuando ocurre un accidente. Si el temor es perder ingresos por accidente, enfermedad o fallecimiento, existen microseguros que pagan una renta diaria por un período determinado al asegurado o a sus beneficiarios. Si la prioridad es proteger el activo principal del negocio, como una moto de repartos, conviene contratar un seguro vehicular. La decisión final recae en el usuario, de acuerdo con sus preocupaciones más sentidas, señala el representante gremial. Estudios internacionales muestran que los riesgos que más inquietan a las mipymes son salud y accidentes, por el costo médico y la pérdida de ingresos derivados de una incapacidad. También hay interés en seguros de vida y muerte accidental para brindar estabilidad financiera a los familiares. Para agricultores y ganaderos pequeños y medianos existen coberturas frente a eventos climáticos extremos que afectan cultivos. Tras identificar el riesgo principal, lo aconsejable es acudir a un bróker de seguros que compare opciones, explique coberturas, precios y tiempos de indemnización. En abril de 2024 la Junta de Política y Regulación Financiera emitió la Norma de Microseguro para acercar estos productos a personas de bajos ingresos, definidas como quienes perciben hasta un salario básico (USD 470 en 2025), que permite desarrollarlos en ramos como vida, asistencia médica, accidentes, agro, incendio y multirriesgo, exige límites claros, prohíbe deducibles y autoriza su venta por canales alternos como corresponsales no bancarios y solidarios ubicados en tiendas y farmacias, donde incluso los propios microempresarios pueden participar como intermediarios.